Часто ли, желая что-то купить, вы пытаетесь накопить нужную сумму, откладывая деньги с зарплаты? И какчасто в итоге приходите к выводу, что это очень долгая история и совсем не надежная – руки так и тянутся взять накопленное и «промотать», ведь жить хочется сегодня и пользоваться всевозможными благами уже сейчас. Именно в таких ситуациях на помощь приходит кредит, доступный в получении и охватывающий почти все сферы: от покупки бытовой техники до приобретения жилья. Почти как волшебная фея, он дарит возможность получить желаемое благо в кратчайшие сроки, при минимальном личном денежном вкладе (так называемый первоначальный взнос).
Банки сегодня предлагают огромное количество кредитных продуктов, с достаточно гибкими условиями, процентными ставками, минимальным пакетом документов, требуемых от заемщика. Они идут навстречу клиентам, экономя их деньги и время. Например, стало возможным получение кредита on-line, не выходя из дома или офиса. Для этого нужно заполнить анкету на сайте выбранного банка. В течение пяти рабочих дней банк принимает решение и сообщает кредитный лимит. Кроме того, представитель банка доставит карту со всеми необходимыми документами, а погашать кредит также можно с помощью интернет-платежей!
Прежде чем заключать кредитный договор, необходимо детально ознакомиться со всеми его пунктами. Если вы сами не специалист в финансовых вопросах, лучше всего попросить консультанта предоставить вам типовой кредитный договор и посоветоваться с независимым экспертом. И еще, нужно помнить, что, получая свой первый кредит, вы начинаете свою кредитную историю, «чистота» которой впоследствии влияет на получение новых кредитов и формирование уважительного отношения к вам со стороны банков.
Ну, а главное, не стоит забывать: любые полученные от банка деньги вам придется возвращать. Рассчитывая размер будущего кредита, прежде всего сопоставьте сумму предстоящего ежемесячного платежа с поступлениями в ваш семейный бюджет, так, чтобы после уплаты по кредиту оставалось «на жизнь» и на «форс-мажор» (дни рождения друзей, поломку авто и т.д.). Размер платежа не должен превышать 30% от общей суммы вашего дохода.
Очень важно просчитать плюсы и минусы предстоящего кредита. Например, товарный кредит – вопрос сугубо индивидуальный. С одной стороны, многие товары имеют тенденцию со временем или сезонно падать в цене. Все мобильные телефоны через какое-то время после своего появления на рынке становятся дешевле, шубы меньше стоят летом, чем зимой, в туристических фирмах всегда предложат «горящие путевки», а в магазинах бытовой техники с завидной регулярностью проводятся всевозможные акции и распродажи, да и любая техника со временем становится дешевле. Но, с другой стороны, не все могут себе позволить за один поход в магазин бытовой техники купить и телевизор, и ноутбук, и кухонный комбайн. Тем более если холодильник или стиральная машина сломались, то ждать зарплаты или копить на новый не всегда удобно.
Существуют также случаи, когда кредит является единственно верным и даже выгодным решением. К примеру, медицинские услуги бывают действительно необходимы «здесь и сейчас». Или образование: естественный спрос на образовательные услуги привел к тому, что российские высшие учебные заведения стали полноправными участниками рыночных отношений. Поступить на бюджетное отделение удается немногим, перед остальными же рано или поздно с неизбежностью встает вопрос поиска денежных средств для оплаты собственного обучения. И здесь на помощь может прийти кредит.
К тому же, с учетом инфляции и повышения цен, это первый случай, когда сумма кредита, даже с включенными в нее процентами, будет ниже цены за образование уже через пять лет. Ко второму подобному случаю можно отнести кредит на жилье. Причем это может оказаться даже более выгодным, чем копить, так как ситуация на рынке жилья довольно нестабильна, и цена на приглянувшуюся квартиру может за пару лет вырасти в несколько раз. Известны случаи, когда люди покупают в ипотеку квартиры «для детей» (на срок ипотеки отдельное жилье еще маленьким чадам и не нужно, а вот через пятнадцать лет – в самый раз) и сдают их в аренду. Так вот, если в начале «ипотечного» пути к получаемой арендной плате им самим приходится добавлять некую сумму для погашения ежемесячного платежа, то со временем, в результате все тех же инфляции и повышения цен на рынке недвижимости, арендная плата начинает приносить вполне закономерную прибыль.
Еще один популярный вид займа – автокредит. Здесь снова сказывается неосведомленность: нас пугает обязательное КАСКО, невозможность продать купленный в кредит автомобиль, огромные процентные ставки и так далее. Однако спрос рождает предложение: многие банки разрешают страховать автомобили, приобретаемые в кредит, по усмотрению заемщика, а условия кредитования максимально упрощены и лояльны.
Сегодня существуют и беспроцентные (!) займы на автомобили – рассрочки, а также предлагаются совместные программы с госструктурами, например, по утилизации старых легковых автомобилей. Стоит также отметить, что многие банки предлагают своим клиентам возможность оформления автокредита без подтверждения дохода, в случае если первоначальный взнос составит не менее 30% от стоимости автомобиля.
Лидерами среди кредитов можно назвать нецелевые или потребительские кредиты. «В чем их принципиальное отличие?», – спросите вы. Дело в том, что при оформлении ипотеки или автокредита вы обязаны предоставить банку определенный пакет документов по приобретаемой квартире или автомобилю, а вот за деньги, полученные по потребительскому кредиту, отчитываться не должны. Можно потратить их на ремонт квартиры, походы по магазинам, покупку автомобиля, недвижимости или открыть собственное дело. Процентная ставка варьируется от 15 до 30 %, срок кредита от трех до 10 лет, комиссия банка от 2,5 до 5 % ( комиссия платится единожды при получении денег). Сегодня существуют специальные банковские программы по нецелевым кредитам, которые не требуют ни поручителя, ни залога.