Кредитный портал

Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребительских кредитов кредитов существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий.

1. Прежде всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты» явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.
Details

Напоследок упомянем еще об одном варианте потребительского кредита — так называемом ломбардном кредите, или кредите под залог материальных ценностей. Наиболее характерной особенностью данного вида потребительского кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Отметим также, что процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней).

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет уни-версатьный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Соответствующий целевой потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами — например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т. п. — с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Как и в случае с товарным кредитом (см. ранее), кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.
Details

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам также имеет смысл воспользоваться целевым кредитом. Правильнее, однако, будет назвать его не товарным кредитом, а кредитом на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа.

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.

Подчеркнем, что в случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия.

Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков).

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:
• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, необходимо отметить, что и решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). В то же время потенциальным заемщикам следует обратить внимание и на прочие условия предоставления рассматриваемого вида кредита.

В частности, кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев — от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (ее рублевым : «Бивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

С учетом изложенного, доверительный кредит — это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом, в частности, весьма кстати воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается, причем комиссия за это, в отличие от ранее рассмотренных видов кредита, с заемщика не взимается.

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома.

В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды, см. ранее), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кредита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предоставляемых кредитных средств.

Уточним, что кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как правило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляются на счет организации или физического лица — продавца жилого помещения.

Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом (и рассчитываемых по остатку невозвращенных банку кредитных средств) постепенно сокращается.

По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.