Часто ли, желая что-то купить, вы пытаетесь накопить нужную сумму, откладывая деньги с зарплаты? И какчасто в итоге приходите к выводу, что это очень долгая история и совсем не надежная – руки так и тянутся взять накопленное и «промотать», ведь жить хочется сегодня и пользоваться всевозможными благами уже сейчас. Именно в таких ситуациях на помощь приходит кредит, доступный в получении и охватывающий почти все сферы: от покупки бытовой техники до приобретения жилья. Почти как волшебная фея, он дарит возможность получить желаемое благо в кратчайшие сроки, при минимальном личном денежном вкладе (так называемый первоначальный взнос).

Банки сегодня предлагают огромное количество кредитных продуктов, с достаточно гибкими условиями, процентными ставками, минимальным пакетом документов, требуемых от заемщика. Они идут навстречу клиентам, экономя их деньги и время. Например, стало возможным получение кредита on-line, не выходя из дома или офиса. Для этого нужно заполнить анкету на сайте выбранного банка. В течение пяти рабочих дней банк принимает решение и сообщает кредитный лимит. Кроме того, представитель банка доставит карту со всеми необходимыми документами, а погашать кредит также можно с помощью интернет-платежей!

Прежде чем заключать кредитный договор, необходимо детально ознакомиться со всеми его пунктами. Если вы сами не специалист в финансовых вопросах, лучше всего попросить консультанта предоставить вам типовой кредитный договор и посоветоваться с независимым экспертом. И еще, нужно помнить, что, получая свой первый кредит, вы начинаете свою кредитную историю, «чистота» которой впоследствии влияет на получение новых кредитов и формирование уважительного отношения к вам со стороны банков.

Ну, а главное, не стоит забывать: любые полученные от банка деньги вам придется возвращать. Рассчитывая размер будущего кредита, прежде всего сопоставьте сумму предстоящего ежемесячного платежа с поступлениями в ваш семейный бюджет, так, чтобы после уплаты по кредиту оставалось «на жизнь» и на «форс-мажор» (дни рождения друзей, поломку авто и т.д.). Размер платежа не должен превышать 30% от общей суммы вашего дохода.

Очень важно просчитать плюсы и минусы предстоящего кредита. Например, товарный кредит – вопрос сугубо индивидуальный. С одной стороны, многие товары имеют тенденцию со временем или сезонно падать в цене. Все мобильные телефоны через какое-то время после своего появления на рынке становятся дешевле, шубы меньше стоят летом, чем зимой, в туристических фирмах всегда предложат «горящие путевки», а в магазинах бытовой техники с завидной регулярностью проводятся всевозможные акции и распродажи, да и любая техника со временем становится дешевле. Но, с другой стороны, не все могут себе позволить за один поход в магазин бытовой техники купить и телевизор, и ноутбук, и кухонный комбайн. Тем более если холодильник или стиральная машина сломались, то ждать зарплаты или копить на новый не всегда удобно.

Существуют также случаи, когда кредит является единственно верным и даже выгодным решением. К примеру, медицинские услуги бывают действительно необходимы «здесь и сейчас». Или образование: естественный спрос на образовательные услуги привел к тому, что российские высшие учебные заведения стали полноправными участниками рыночных отношений. Поступить на бюджетное отделение удается немногим, перед остальными же рано или поздно с неизбежностью встает вопрос поиска денежных средств для оплаты собственного обучения. И здесь на помощь может прийти кредит.

К тому же, с учетом инфляции и повышения цен, это первый случай, когда сумма кредита, даже с включенными в нее процентами, будет ниже цены за образование уже через пять лет. Ко второму подобному случаю можно отнести кредит на жилье. Причем это может оказаться даже более выгодным, чем копить, так как ситуация на рынке жилья довольно нестабильна, и цена на приглянувшуюся квартиру может за пару лет вырасти в несколько раз. Известны случаи, когда люди покупают в ипотеку квартиры «для детей» (на срок ипотеки отдельное жилье еще маленьким чадам и не нужно, а вот через пятнадцать лет – в самый раз) и сдают их в аренду. Так вот, если в начале «ипотечного» пути к получаемой арендной плате им самим приходится добавлять некую сумму для погашения ежемесячного платежа, то со временем, в результате все тех же инфляции и повышения цен на рынке недвижимости, арендная плата начинает приносить вполне закономерную прибыль.

Еще один популярный вид займа – автокредит. Здесь снова сказывается неосведомленность: нас пугает обязательное КАСКО, невозможность продать купленный в кредит автомобиль, огромные процентные ставки и так далее. Однако спрос рождает предложение: многие банки разрешают страховать автомобили, приобретаемые в кредит, по усмотрению заемщика, а условия кредитования максимально упрощены и лояльны.

Сегодня существуют и беспроцентные (!) займы на автомобили – рассрочки, а также предлагаются совместные программы с госструктурами, например, по утилизации старых легковых автомобилей. Стоит также отметить, что многие банки предлагают своим клиентам возможность оформления автокредита без подтверждения дохода, в случае если первоначальный взнос составит не менее 30% от стоимости автомобиля.

Лидерами среди кредитов можно назвать нецелевые или потребительские кредиты. «В чем их принципиальное отличие?», – спросите вы. Дело в том, что при оформлении ипотеки или автокредита вы обязаны предоставить банку определенный пакет документов по приобретаемой квартире или автомобилю, а вот за деньги, полученные по потребительскому кредиту, отчитываться не должны. Можно потратить их на ремонт квартиры, походы по магазинам, покупку автомобиля, недвижимости или открыть собственное дело. Процентная ставка варьируется от 15 до 30 %, срок кредита от трех до 10 лет, комиссия банка от 2,5 до 5 % ( комиссия платится единожды при получении денег). Сегодня существуют специальные банковские программы по нецелевым кредитам, которые не требуют ни поручителя, ни залога.

• На первом этапе необходимо определиться с целевой аудиторией потенциальных инвесторов, которым будет непосредственно интересен ваш проект. Как правило, ошибка на этом этапе обуславливается тем, что желающие найти инвестора рассылают слишком мало или слишком много предложений. Стоит отметить и тот факт, что предложение инвестору должно конкретно отражать суть вашего проекта и остановить необходимо на тех, кто успел себя зарекомендовать на рынке инвестирования. После рассылки предложений необходимо по истечении нескольких дней осуществить телефонный звонок инвестору и в приватной беседе поинтересоваться у него, вызвал ли ваш проект интерес для него.
• После согласования с потенциальным инвестором необходимо приступать ко второму этапу – переговорам. Начало переговоров совершенно не означает, что ваше предложение стало интересно инвестору, и вы гарантированно получите денежные средства на дальнейшее развитие. Важно! Сразу приступать к переговорам с инвестором не следует, так как ваше предложение может стать интересно еще нескольким кандидатам. Когда состоялись непосредственно сами переговоры, то следует сделать еще больший акцент на перспективность вашего проекта и постараться окончательно развеять все сомнения у инвестора о его перспективности. Весьма правильным будет, если по окончании переговоров вы заключите соглашение в письменной форме о не разглашении сведений касающихся вашего проекта. Если вы не уверены в собственных силах, то стоит пригласить специалиста в этой области.
• Оформление и заключение договора с инвестором это третий этап, который является заключительным. Все условия инвестирования необходимо закрепить на бумаге и скрепить их личными подписями с печатями.

Придерживаясь таких, нехитрых на первый взгляд, правил вы без труда сможете найти инвестора для своего проекта.

Как правило, все банковские системы подразделяются на несколько видов:

• По характеру взаимодействия и степени централизации управленческого аппарата: рыночные и административные (централизованные). Рассматривая централизованные системы можно сделать вывод, что они существуют в государственной монополии в сфере банковского дела. Рыночные в свою очередь предполагает несколько различных форм правоустанавливающей собственности. За деятельностью в банковской сфере компетентными органами ведется надзор, а регулирование осуществляется с преимуществом экономических методов.
• Зависимость от соподчиненности элементов предполагает деление банковской системы на: двухуровневые и одноуровневые. Как правило, одноуровневая система работает, если входящие туда банки располагаются исключительно на одной ступени иерархической лестницы и между ними не существует соподчинения с разделение функции. Это было характерно для нашей страны, когда центральных государственных банков не существовало, все структуры носили коммерческий характер и выполняли полный функционал в банковской среде. Двухуровневой банковской системы сейчас придерживается большинство развитых стран, где главенствует центральный банк.

Наша страна придерживается рыночной системы управления с двухуровневой ступенью, где все регулируется центральным банком, которому подчиняются различные коммерческие организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. Таким образом, Центробанк регулирует всю деятельность коммерческих банков, стремясь создать здоровую конкуренцию между ними, но в их текущую деятельность он никаким образом не вмешивается.

Сегодня создание и работа всех коммерческих банков России регламентируется законом «О банках и банковской деятельности на территории РФ». Именно из-за этого все коммерческие банки действуют, как кредитные учреждения универсального характера, имея широкий спектр услуг и совершая внушительное количество операций в среде финансового рынка.

Финансовый институт – инвестиционный банк создан с целью организации привлечения капитала на мировом рынке для крупных компаний и правительства, а также для оказания консультационных услуг при покупке/продаже бизнеса и брокерских услуг. Инвестиционный банк выступает в роли посредника в торговле с акциями, облигациями, валютами, сырьевым товаром, представляя аналитический отчет по всем рынкам, де оперирует его представительство.

В деятельность инвестиционного банка входят следующие функции:

• торговля акциями, облигациями, брокерские услуги; Торговля ценными бумагами определяется, как внешний вид из-за наличия возможности продавать брокерские услуги. Но в тоже время продажа/покупка ценных бумаг является деятельностью по обеспечению инвестиционной деятельности кредитных учреждений, по управлению активами (при реструктуризации портфеля). При этом стоит учесть, что проводимые действия по купле/продаже ценных бумаг являются не просто торговлей, а осуществление сложных стратегий, таких как торговая и арбитражная сделка имеющая множество составляющих частей. В России на сегодня почти все сделки, проводимые по покупке /продаже ценных бумаг, являются не взаимосвязанными.
• услуга по слиянию и поглощению; Для инвестиционного банка оказание данной услуги является в развитой стране имеющей стабильный экономический рынок основным источником дохода. В настоящее время в России достаточно мало финансовых групп или предприятий развитых настолько чтобы использовать при слиянии и поглощении услуги инвестиционного банка. Поэтому в российских условиях под этой сферой поглощения и сливание принято понимать проведение операции с крупным пакетом акций, хотя стоит учитывать, что покупка отдельного предприятия не является тождественной относительно этой услуги. В этой сфере услуги инвестиционного банка можно разделить на несколько направлений: консалтинговая деятельность, реструктурирование бизнеса, привлечение денежных ресурсов, аккумулирование пакетов акций, выработка защиты для клиента при поглощении.
• андеррайтинг;
• исследования и аналитика корпораций в интересах инвесторов;
• маркетмейкер.

Деятельность инвестиционного банка необходима для развития здоровой экономики  и формирования различных финансовых рынков с участниками, имеющими высокотехнологичные подразделения способствующие продвижению бизнеса в сферу науки.

Говоря о финансовых инвестициях, стоит заметить, что их суть заключается во вложении имеющегося в распоряжении капитала в разные финансовые инструменты, где основную часть составляют ценные бумаги. Каждое отдельно взятое предприятие ставит перед собой определенные инвестиционные цели, которые необходимо достичь во время всего процесс деятельности инвестиционного характера. Любая такая программа предполагает создание портфеля наиболее эффективных инструментов финансового инвестирования. Все инвестиции финансового назначения делятся на портфельные и стратегические. Если стратегические нацелены на развитие и расширение сферы влияния и деятельности компаний, то портфельные исключительно для получения прибыли. В виду того что российский фондовый рынок в последнее время активно развивается, то портфельные инвестиции имеют все больший вес. К финансовым инвестициям относят следующие вложения:

• Все ценные бумаги, выпущенные, как государственными учреждениями, так и индивидуальными предпринимателями.
• В банковский депозит.
• В объект тезаврации.
• В иностранных денежных единицах.

На долю реальных инвестиций в этом случае выпадают различные вложения собственного капитала в образование, сельское хозяйство, промышленность и т.п. Главное что должно соблюдаться при реальном инвестировании это использование необходимых внеоборотных активов для изготовления и реализации продукции. Таким образом, к реальным инвестициям сегодня принято относить следующие вложения:

• В нематериальные активы предприятия.
• В основной капитал.
• В материально-производственные ресурсы.

Бесспорно, каждый вид инвестиций оказывает свое непосредственное влияние на деятельность компании. Правда реальные инвестиции не смогут принести должного результата без финансовых и наоборот. Если вы желаете достичь максимального эффекта от инвестирования, тогда необходимо использовать их в гармоничном сочетании.

Но стоит ли обычному вкладчику в данной ситуации расторгать заключенные договора? Как работает система АСВ?  Государственная корпорация полномочия и функции, которой определяются ФЗ 23.12.2003 № 17 и от 12.01.1996 № 7 гарантирует возврат в полном объеме вложенных средств, но не более 700 т. рублей. Исходя из этого, можно сделать вывод: во избежание потерь денежных средств в одном коммерческом банке не стоит размещать больше чем указанная сумма для выплат по законодательству в случаи банкротство учреждения. В случае если у банка произошел отзыв лицензии,  в течение двух недель после уведомления о банкротстве, требуется клиентом написать заявление и все денежные средства ему будут выплачены в полном объеме. Заявление подается установленной формы в банк, где начинает свою функциональную деятельность временная администрация, которая при объявлении банкротства банка назначается территориальным Банком России. Денежные средства выдает специально назначенный банк уполномоченный производить выплаты по обязательству обанкротившегося учреждения.

Из этого выше сказанного видно, что организация АСВ действительно гарантирует при наступлении страхового случая возврат вкладов вкладчикам в полном объеме не превышающий установленный государством лимит, поэтому расторгать заключенные договора во избежание потери процентов не стоит.

Получая займы в каком-либо банке, вы обычно оплачивайте различные комиссии. Наиболее распространенными среди них являются комиссии за ведение и открытие счета, но все они являются незаконными и их можно вернуть! Как правило, положения при подаче заявления устанавливаются самим банком, который должен самостоятельно нести расходы по обслуживанию ссудных счетов. Если банк предлагает заемщику произвести оплату за услуги ведения счетов, то фактически он совершает возмездную сделку (ст. 39 ГК РФ). Такое положение противоречит ч. 2 ст. 16 в законе «О защите прав потребителей», так как ГК РФ и положение ЦБ РФ № 54П и №205 П гласят, что ссудные счета не являются банковскими и их ведение прямая обязанность банка. Это конечно банки могут отрицать, но высший арбитражный суд при рассмотрении искового заявления в данном случае обычно встает на сторону потребителей и обязывает кредитное учреждение возместить все расходы, связанные с подобными комиссионными сборами. Правда здесь стоит быть очень внимательным, так как исковая давность при подаче иска составляет 3 года.

Прежде чем обратиться в суд с иском вам следует вручить банку письменное уведомление и если в течение 10 дней средства не будут возмещены (что маловероятно), то можно смело решать вопрос в судебном порядке. Основанием искового заявления будет являться ущемление кредитным договором прав потребителей, а от оплаты госпошлины в данном случае потребитель будет освобожден. Согласно ГК РФ, если сделка ущемляет права потребителя, то она признается ничтожной, поэтому не упускайте возможность воспользоваться своим правом для возврата денежных средств включенных в указанные банком комиссии. Стоит отметить и тот факт, что когда исковое заявление по возмещению комиссии за открытие и ведение судного счета было удовлетворено, то суды, подпадающие под общую юрисдикцию, стали признавать и другие заявленные банками комиссионные сборы незаконными.

Помните, что при удовлетворении иска суд установит банку вернуть все комиссионные сборы, а также денежные средства, потраченные на услуги юристов и моральный вред (если таковой заявлен в иске). Есть желание, тогда пользуйтесь своими правами в полной мере!

Как правило, получив займы в банке, клиенты начинают анализировать свой бюджет и относится к нему более бережно, чтобы исключить вариант с пропуском дня очередного платежа. Вообще предлагаемые кредитными организациями программы предполагают аннуитентные или дифференцированные платежи. В чем их разница? Попробуем разобраться далее:

• Вообще аннуитент с латинского переводится, как ежегодный, то есть такие платежи осуществляются равными долями в соответствии с установленным графиком. Правда здесь существует своя особенность – в первую очередь вы погашаете не тело кредита, а проценты. Это обуславливается тем, что банк, таким образом, снижает свои риски при невыплате займа. Сам кредит вы начинаете гасить лишь в конце всего срока кредитования. При таких платежах банк также обеспечивает себе более высокий доход. Так при кредите на 5 лет в сумму 1 000 000 рублей ваша переплата составит порядка 430 000 рублей, если процентная ставка за год будет равна 15%.
• При дифференцированных платежах ежемесячная сумма регулярно уменьшается и к концу срока последний платеж будет примерно на 50 % меньше первого. Кроме этого, при таких платежах в первую очередь гасится сам кредит, а потом уже проценты. Если применить условия займа, как были рассмотрены выше, то в итоге ваша переплата составит всего порядка 380 000 рублей, что значительно ниже, чем при аннуитенте.

Иногда заемщики, не вникая в суть программы кредитования, соглашаются на все условия, а это обычно аннуитентные платежи. Если вы все же решились на большие займы, то следует ответственно отнестись к этому шагу, так как скрупулезное изучение программы кредитования предложенной банком позволит сэкономить семейный бюджет. Стоит отметить и тот факт, что любые крупные кредиты требуют от заемщика грамотного планирования расходов, в противном случае при просрочках на вас будут налагаться штрафные санкции, а это дополнительные расходы.

Страхование займов от не возврата ранее было весьма популярной услугой, да и банки не уделяли должного внимания проверки платежеспособности клиентов. Все это привело к тому, что страховые компании стали нести убытки, выплачивая денежные средства по всем страховым случаем. Спустя время система кредитования усовершенствовалась, банки стали ставить более жесткие требования для получения займов своим клиентам, что естественно снизило несколько ликвидность средств. Именно это толкнуло кредитные организации на усовершенствование системы управления рисками.

Стоит отметить, что при заключении договоров страхования сумма устанавливается равной максимальной величине овердрафта или кредита. Страховым случаем обычно при данном виде страхования является частичная или полная утрата трудоспособности страхуемого, а равно и его смерть. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает кредитной организации сумму равную части невозвращенного займа. Некоторые банки уже включают в процентные ставки расходы и на обеспечение договора страхования, который является обязательным при кредитовании.

Благодаря системе страхования ответственности заемщиков и полной проверке кредитной истории и возможности погашения займа банки практически свели риски к минимуму. Сегодня эта система взаимодействия банков и страховых компаний продолжает активно развиваться, делая договоры более грамотными с юридической стороны. Именно благодаря такой системе кредитования банки взыскивают с неответственных заемщиков денежные средства в судебном порядке.

Своевременное страхование недвижимости это способ по восстановлению стоимости недвижимости в том случае, когда произошло нанесение ущерба вследствие событий, которые невозможно распланировать заранее. При заключении страхового свидетельства на недвижимость оно должно содержать следующие положение, в противном случае компенсация при наступлении страхового случая выплачена не будет:

• Наименование документа, юридический адрес, банковские реквизиты.
• Полные данные страхователя или наименование.
• Указание объекта, который подвергается страхованию, суммы и возможных страховых рисков.
• Размеры сроки внесения взносов.
• Наличие других условий достигнутых при соглашении обеими сторонами, наличие подтверждающей подписи страхователя.

Имущественный договор на недвижимость заключается в письменном виде, несоблюдение этого условия влечет за собой признания сделки недействительной. Данный договор заключаться может двумя способами: составляется один документ или страховщиком вручается страхователю полис на основании письменного или устного договора. Заключенная сделка вступает в свою силу лишь с того момента, как был уплачен первоначальный взнос или премия. Важным условиям при заключении сделки является получение достоверной информации о страхуемом объекте от страхователя. Сообщены должны быть все обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения доли вероятности наступления страхового случая, и размера возможного убытка при наступлении случая. Существенные обстоятельства страховщиком оговариваются либо в страховом полисе, либо в письменном запросе. Заключенная сделка признается недействительной, в случае если страхователь дал заведомо существенную ложную информацию страховщику, последний вправе потребовать расторжение договора. При страховании имущества страховщик вправе потребовать осмотра страхуемого объекта и при необходимости назначить оценочную экспертизу для установления действительной стоимости недвижимости.

Сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, определяется соглашением сторон, и размер ее не может быть превышен действительной стоимости страхуемого объекта на день заключения сделки. При установлении страховой суммы ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении случая в обязательном порядке должен выгодоприобретателю некую часть понесенных убытков. Сумма исчисляется пропорционально по отношению цены к стоимости объекта. В обратном порядке договор будет иметь статус «ничтожный» по отношению к части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Недвижимое имущество можно застраховать по одному договору совместно с разными страховыми компаниями и в случае наступления страхового случая они солидарно возмещают компенсационные убытки, если иное не оговорено в договоре. Зная обязанности страховщика и страхователя, нюансы и положения страхового полюса клиенту не составит ни какого труда заключить законную, выгодную сделку.