Posts Tagged ‘кредит’
Рост ставок по кредитам
Банк России впервые с начала 2010 года зафиксировал рост ставок по кредитам российских банков юридическим лицам. Средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым организациям в июне составила 11,5 процента годовых против 11,4 процента в мае. Увеличить ставки банки побудило сокращение доходов от корпоративного кредитования. Сейчас, по оценкам банкиров, размер ставок находится на беспрецедентно низком уровне с начала кризиса из-за резко обострившейся конкуренции банков за заемщиков. Из-за столь невысоких ставок банки не могут не только получать прибыль, но и формировать адекватные рискам резервы на возможные потери. Details
Налогоблажение кредитов
Фискальная ипостась ставки рефинансирования – это по большому счету чисто российская особенность. Здесь нужно запомнить несколько ключевых моментов. Налогообложение валютных кредитов и депозитов никак не зависит от ставки ЦБ: в законе прописана абсолютная величина – валютные кредиты ниже 9% годовых и депозиты выше 9% годовых (за рядом исключений) означают необходимость уплатить налоги. Другое дело – рублевые депозиты и кредиты. Налогом облагаются проценты по банковским вкладам в размере ставки ЦБ плюс 5 процентных пунктов. Скажем, если в июне 2010 года ставка рефинансирования равнялась 7,75% годовых, под налогообложение попадали вклады выше уровня 7,75% + 5% = 12,75% годовых в рублях. Details
Рост кредитных портфелей
Весной 2010 года игроки кредитного рынка наконец заговорили о том, что их кредитные портфели перестали таять и показали первые признаки роста. По мнению банкиров, это устойчивая тенденция, которая во втором полугодии приведет к росту портфелей. Кризис изменил поведение клиентов: если прежде предпочитали брать большие кредиты надолго, то сейчас выбирают маленькие займы на короткие сроки. С учетом стабилизации ситуации на финансовых рынках, в экономике и на рынке труда мы ожидаем рост интереса населения к розничным кредитным продуктам. Это мнение подтверждают и наблюдения кредитных брокеров. Details
Забытое старое
Постепенно на рынок ипотеки возвращаются продукты, которые исчезли во время кризиса. «Московский кредитный банк» (МКБ) и «РосЕвроБанк» возобновили ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Несколько банков ввели программы кредитования новостроек (правда, как правило, аккредитованных в банке), а в «ВТБ24» предложили программу ипотечного кредитования гаражей.
Нововведения «ВТБ24»
В государственном банке «ВТБ24» с 1 июня запускают несколько новых программ ипотечного кредитования. Одна – в рамках сотрудничества с «Внешэкономбанком» – предполагает выдачу кредитов под льготную ставку 11% с отменой всех комиссий. Единственный минус: предложение действует лишь при покупке квартир в домах, построенных в 2008-2009 годах и уже прошедших госкомиссию.
Другое неординарное нововведение «ВТБ24» – программа, позволяющая за счет покупки страхового полиса снизить размер первоначального взноса со стандартных 20 до 10%. Пока такой полис можно приобрести только в «Военно-страховой компании» (ВСК) и он обойдется заемщику примерно в 1% от суммы кредита. Плата разовая, так как страховка приобретается на весь срок кредитования. По данным «Фосборн Хоум», несколько банков также готовы снизить первоначальный взнос до 10%, но в этом случае ставки по кредиту будут выше на 1-2% либо потребуется дополнительный залог.
Кредиты становятся доступнее
Кредиты становятся доступнее. Банки снова улучшают условия кредитования по розничным продуктам: снижают процентные ставки, уменьшают первоначальный взнос, отменяют комиссии, увеличивают сроки кредитования и т.д. Процесс этот неравномерный: с начала года наиболее ощутимо упали ставки на ипотечные продукты, меньше всего – на автокредиты. В секторе потребительского кредитования ставки снизились в апреле, по автокредитам ряд банков начал проводить снижение только в мае. Первоначальный взнос по ипотеке постепенно уменьшили до 20% – это практически докризисный уровень. На радикальные меры пошел «Сбербанк», отменив с 19 апреля все комиссии по кредитам для физических лиц. Подобной благотворительности мы не видели даже до кризиса, когда шла жесткая борьба за клиентов. Для заемщиков это весьма приятный бонус.
Кредитование набирает обороты
Кредитование набирает обороты, появляются предложения, сопоставимые с докризисными. «Разморозка» кредитного рынка началась осенью прошлого года. Успокоенные стабильностью и снижением ставки рефинансирования ЦБ кредиторы возобновили раздачу денег населению как в рублях, так и в валюте. Первое полугодие 2010 года также прошло под лозунгом «Кредиты – в массы!». Банки один за другим активизировали работу в этом сегменте: снижали размер первоначального взноса и процентную ставку и убирали заградительные барьеры в виде непомерных требований к заемщикам. Появились даже первые признаки конкуренции в кредитной сфере.
Весна 2010 года, похоже, стала переломной в отношениях кредиторов и заемщиков: начиная с марта количество обращений за кредитами резко растет. По данным компании «Фосборн Хоум», больше всего заявок поступает на ипотечные кредиты, спрос на которые увеличивается в геометрической прогрессии. Еще в начале весны клиенты брали кредиты под залог недвижимости на строительство дома либо для личных нужд. Сейчас наблюдается всплеск интереса именно к классическому ипотечному кредиту – получению ссуды под залог приобретаемой недвижимости.
Прогноз процентных ставок
Большинство крупных банков по рублевым депозитам сейчас предлагают ставки 6-8% годовых. Вклады с доходностью 13-14% сейчас можно найти только в небольших банках. И судя по всему, потенциал снижения ставок себя окончательно не исчерпал. Процентные ставки по вкладам как в рублях, так и в валюте будут и дальше корректироваться в сторону уменьшения. Но снизить их до европейского уровня российские банки вряд ли смогут.
Однако некоторые эксперты предполагают, что во второй половине 2010 года процентный маятник может качнуться в обратную сторону. В I квартале сохранялась тенденция к снижению процентных ставок по вкладам физических лиц, набравшая обороты в конце прошлого года. Однако к концу квартала темпы снижения сократились. Нельзя исключить вероятность полной остановки падения процентных ставок по вкладам. А к концу года возможен их рост.
Карта обязательного страхования
Очевидно, универсальной карте обязательного страхования автогражданской ответственности все-таки быть. Минфин в целом поддержал идею введения такой карты. Она должна соединить в себе свойства нескольких документов: водительских прав, полиса обязательного страхования автогражданской ответственности и банковской карты. С ее помощью сотрудники ГИБДД смогут идентифицировать водителей и составлять протоколы об административном правонарушении. А сам автовладелец получит возможность оплатить с использованием карты административный штраф на месте составления протокола. Таким образом, законопроект вменяет в обязанность владельцам транспортных средств при заключении договора обязательного страхования открыть банковский счет в аккредитованном банке и иметь при себе карты обязательного страхования.
Изменения процентных ставок
Госдума приняла в первом чтении закон о снижении процентных ставок по средствам Фонда национального благосостояния, размещенным на депозитах во Внешэкономбанке, а также по субординированным кредитам, предоставляемым Внешэкономбанком и Банком России. Изменения вносятся в Федеральный закон «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации». Законопроектом снижаются ставки по средствам ФНБ на депозитах в ВЭБе с 7% и 8,5% до 6,25% и 7,25% соответственно, а также по субординированным кредитам (займам), выделяемым Внешэкономбанком, с 8% и 9,5% до 6,5% и 7,5%. Также предлагается понизить процентную ставку по субординированным кредитам (займам), предоставленным Банком России Сбербанку РФ, — с 8% до 6,5%. По мнению авторов законопроекта, данные изменения будут способствовать удешевлению кредитных ресурсов и уменьшению уровня ставок по кредитам, выдаваемым банками как физическим лицам, так и нефинансовым организациям.