Posts Tagged ‘потребительский кредит’
Новшества в сфере потребительского кредитования
Начиная с 28 июня в Бинбанке вводятся новшества в сфере потребительского кредитования. При этом будут улучшены характеристики уже действующих программ: размер процентной ставки, предоставляемые документы, срок кредитования, потребность в залоге или поручителях. На сегодняшний день руководство Бинбанка установило курс своей политики и интересов в сфере потребительского кредитования, ипотеки и кредитных карточек. Тем не менее, не исключается возможность возврата к действовавшим в прошлом программам по кредитование на покупку авто. Кредит может быть предоставлен на срок от полугода до трех лет на сумму от 15 до 300 тыс. рублей. При этом не нужно искать поручителей или залог. Кредит может быть получен на любые цели. Так что самое время затевать ремонт, ведь замена пластиковых окон или сантехники требует немалых затрат. Details
Неуплата кредитов
На 2010 год западные аналитики предсказывают массовые неплатежи по потребительским кредитам в странах Восточной Европы и СНГ. Прошлым летом почти каждый третий украинец не смог оплатить полученные в банках заемы. В Казахстане неплатежеспособных заемщиков было примерно столько же. В России же по итогам первого полугодия объем просрочки по кредитам, которые выданы физическим лицам, увеличился на 42% – до 211,4 млрд руб. Проблемы возникают, обычно, с крупными кредитами, на которые приобреталась офисная мебель, техника, оборудование для бизнеса. У большинства заемщиков окончательные сроки погашений займов истекают в будущем году. По информации ЦБ, к октябрю 2008 года банки выдали физическим лицам кредиты на сумму 3,2 трл. руб., а к октябрю 2009 года – всего 1,8 трлн. И при этом часть новых займов ушла на перекредитование – люди брали деньги в одном банке, чтобы расплатиться с кредитом в другом банке. Details
Прогнозирование потребительского кредита
Ситуацию с потребительским кредитованием эксперты оценивают по-разному. Андрей Романов считает ее неудовлетворительной: «К сожалению, объемы не достигли докризисного уровня. Наблюдался рост просроченной задолженности». Людмила Салигина, напротив, полагает, что все складывается удачно: «Падение рынка сменилось пусть не полным, но быстрым восстановлением. Пока рост сдерживает высокая стоимость кредитных денег. Но она будет преодолена уже в первой половине 2010 года».
Эксперты ожидают постепенного оживления рынка. «Рассчитывать на бурный рост, как в 2006-2008 годах, не приходится, – полагает Екатерина Забелина. – Заемщики осторожны в оценке своих возможностей, банки – в выборе заемщиков».
Details
Требования к заемщику
Банкиры уверяют, что кризис не слишком изменил требования к заемщику. «Причины отказа укладываются в традиционные представления о банковском риске: недостаточный или нестабильный доход, плохая кредитная история», – говорит Екатерина Забелина.
Минимальный набор требований к заемщику – трудовой стаж, наличие регистрации, ограничение по возрасту. Само собой, нужно документально подтвердить доход. Но подход ужесточился. То, на что прежде смотрели сквозь пальцы, становится причиной отказа. «Основные причины – недостаток стажа, неподтвержденный заработок, отсутствие обеспечения. Как правило, не рассматриваются заявки людей, имеющих судимость или отрицательную кредитную историю», -говорит Андрей Романов. Большинство банков требует подтвердить доход по справке 2-НДФЛ. Хотя и при неподтвержденном доходе шансы на кредит есть – вот только стоимость его будет высокой. Так, ОТП-банк предлагает суммы до 300 тыс. руб. на срок до 36 месяцев под 47,7% годовых и при взносе от 10 до 51% от стоимости покупки.
Предложения потребительского кредитования
Сегодня условия потребительских кредитов весьма различаются: максимальные суммы варьируют от 200 тыс. до 3 млн руб., ставки – от 10 до 50% годовых. По данным «Кредитмарта», в декабре 2009 года средняя ставка по рублевому потребительскому кредиту составляла 31,07% (с учетом дополнительной ежемесячной комиссии, которую взимают некоторые банки). Это на 0,21% ниже, чем в ноябре 2009 года. Средняя ставка в долларах уменьшилась на 1,74% и составила 17,94%. Размер ставки зависит от банка, кредитной программы, надежности заемщика, обеспечения кредита, величины первоначального взноса, срока и т.п. В «Сосьете Женераль Восток» после последнего снижения (на 3%) ставки составляют 23% годовых в рублях и 20% – в долларах США и евро. В Московском кредитном банке потребительские кредиты выдают под 18% годовых в валюте и 23% в рублях – правда, только при условии внесения аннуитетного платежа по кредиту за 10 дней до даты планового списания средств. Зато постоянным клиентам банк предлагает ставки на 2% ниже (16% в валюте, 21% в рублях). Details
Все в отпуск
Наступает лето, и пора подумать об отпуске. И если финансы не позволяют осуществить задуманное путешествие, всегда можно воспользоваться потребительским кредитом. Под потребительским кредитом подразумевается получение денежных средств с целью использования их в потребительских целях, например на поездку в отпуск или покупку желанной вещи. Кредитором может быть либо торговая или кредитная организация. Заемщиком в данном случае является физическое лицо (потребитель). В большинстве случаев, потребительские кредиты предоставляют банки. Details
Выбор «своего» варианта потребительского кредита: десять последовательных действий.
Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребительских кредитов кредитов существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий.
1. Прежде всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты» явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита, невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.
Details
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит).
Напоследок упомянем еще об одном варианте потребительского кредита — так называемом ломбардном кредите, или кредите под залог материальных ценностей. Наиболее характерной особенностью данного вида потребительского кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.
Отметим также, что процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней).
Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет уни-версатьный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.
Потребительский кредит на платные услуги.
Соответствующий целевой потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами — например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т. п. — с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.
Как и в случае с товарным кредитом (см. ранее), кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.
Details
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа).
Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам также имеет смысл воспользоваться целевым кредитом. Правильнее, однако, будет назвать его не товарным кредитом, а кредитом на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа.
Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.
Подчеркнем, что в случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.
Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия.