1.2. Банковское кредитование: основные понятия
Банковский кредит – одна из основных форм кредита. К субъектам кредитных отношений
относятся:
1) банки;
2) организации с различными видами собственности;
3) физические лица;
4) государство.
Кредиторами могут выступать юридические и физические лица, которые предоставили свои
средства в распоряжение заемщика на определенный срок.
Заемщик – это сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства на
определенный срок во временное пользование (в ссуду) и обязана их возвратить в установленный
срок.
В случае с банковским кредитом его субъекты могут выступать как заемщиками, так и
кредиторами. Например, когда физические и юридические лица предоставляют банку свои
средства путем открытия банковского счета, они выступают кредиторами, а банк – заемщиком. В
случае, когда банк выдает кредиты по просьбе организации или физического лица, субъекты
меняются ролями.
Нас интересует второй случай, поэтому рассмотрим его подробней.
Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от:
1) его назначения;
2) сферы функционирования;
3) сроков предоставления;
4) его размера;
5) способа выдачи;
6) методов погашения;
7) видов процентных ставок.
По назначению кредит бывает:
1) потребительским;
2) промышленным;
3) торговым;
4) сельскохозяйственным;
5) инвестиционным;
6) бюджетным.
По сфере применения различают кредиты:
- предназначенные для расширения производства;
- используемые в организации оборотных фондов.
По срокам пользования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные (свыше 3 лет).
Для формирования оборотных фондов обычно используют краткосрочный кредит, а для
расширения производства – среднесрочный или долгосрочный. В настоящее время наибольшее
распространение получили кредиты, направленные на финансирование торговых сделок и
спекулятивных операций. То есть краткосрочные кредиты.
По размерам кредиты бывают:
- крупные;
- средние;
- мелкие.
По обеспечению:
- необеспеченные (распространены в сфере потребительского кредитования);
- обеспеченные (залогом, гарантией или страховкой).
По способу выдачи различают кредиты:
- компенсационные. Деньги поступают на счет клиента для возмещения его расходов;
- платежные. Деньги поступают непосредственно на оплату документов, которые
предоставлены заемщиком.
По методу погашения кредиты бывают:
- погашаемые в рассрочку по частям в несколько приемов;
- погашаемые единовременной выплатой.
По видам процентных ставок кредиты делят на:
- ссуды с фиксированной процентной ставкой, которая не подлежит пересмотру в период
действия кредитного договора (применяются, как правило, в краткосрочных кредитах. Их
достоинство в том, что можно рассчитать свои доходы и расходы. От конъюнктуры рынка
результат не зависит);
- ссуды с плавающей процентной ставкой (зависят от рыночных обстоятельств и могут быть
пересмотрены независимо от мнения заемщика).
В современных условиях хозяйствования банкам необходимо учитывать ряд моментов,
которые влияют на размер платы за выданный кредит. К ним относятся:
- размер базовой ставки процента по ссудам, которые Центральный банк РФ выдает
коммерческим банкам;
- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту. Она учитывается потому, что
банкам приходится самим брать в кредит определенные ресурсы для своих операций;
- средняя процентная ставка по депозитам своих клиентов;
- структура кредитных ресурсов. Этот пункт влияет на размер платы за кредит в силу того,
что ресурсы банка частично строятся на привлеченных средствах. И чем выше доля этих средств,
тем выше процент по кредиту, выдаваемому банком;
- спрос на кредит. Увеличение спроса ведет к росту процентов;
- срок, вид и обеспеченность кредита.
Кредиты можно подразделить также на однократные и многократные, которые по-другому
называются кредитной линией. Отличие кредитной линии и ее основное преимущество перед
однократным кредитом в том, что заемщику нет необходимости проводить переговоры с банком,
если он желает взять кредит повторно.
Суть кредитной линии заключается в обязательстве банка предоставлять заемщику в
течение конкретного срока денежные средства в оговоренных пределах. Однако за кредитором
остается право отказаться от кредитной линии до окончания срока действия договора, если у него
появятся сведения, что финансовое состояние значительно ухудшилось. Таким образом банк
защищает себя от необоснованного риска невозврата займа.
Подобная практика выдачи кредитов получает все большее распространение в России. Потребительский кредит в последнее время пользуется большой популярностью среди жителей РФ.