Кредитный портал

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из
совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной
задолженности кредитополучателем.
Выделим следующие стадии кредитного процесса:
1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.
2. Оценка кредитоспособности заявителя.
3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных
ценностей в качестве обеспечения кредита.
4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.
5. Предоставление кредита.
6. Обслуживание кредита.
7. Погашение кредита.
Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию
клиентов – потенциальных кредитополучателей долгое время строилась как многоконтактная
модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке (рис. ниже).

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности,
подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а
также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной
стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с
другой – увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется
оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства
для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в
крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной
клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от
необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего,
принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.
В качестве альтернативы предлагается применять механизм “уполномоченного менеджера
по кредитам”, или, другими словами, схему одноконтактного обслуживания клиента банка (рис.
ниже).

С целью снижения операционных расходов и кредитных рисков авторами предлагается
следующая подчиненность кредитных подразделений при одноконтактном обслуживании клиента
банка.
В состав кредитного подразделения, кроме уполномоченного менеджера по кредитам,
входит менеджер по кредитам – сотрудник банка, уполномоченный принимать решения по
различным аспектам кредитования, в том числе и о вынесении вопроса предоставления кредита
на рассмотрение кредитного комитета. По предложению авторов, каждое кредитное
подразделение должно быть подотчетно более высокому уровню управления и выполнять
определенные функции (см. табл. ниже).

В данном случае структура управления банковским кредитным риском будет сформирована
таким образом, чтобы в последующем можно было эффективно выполнять общую кредитную
стратегию, выбранную руководством банка для достижения поставленных целей. С одной
стороны, речь идет о рациональном использовании имеющихся в наличии кредитных ресурсов, с
другой – организационная структура должна быть достаточно гибкой, чтобы своевременно
реагировать на изменения как внутренней, так и внешней среды.
Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую “точку контакта” между
клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке
подразделений, ответственных за его обслуживание. Чтобы выполнить эту роль на высоком
профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на
любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер
ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.
В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка:
кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения,
осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости – подразделения, осуществляющие
валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками,
финансирования жилищного строительства и др., а также дочерние компании банка, имеющие
лицензию на совершение операций с недвижимостью.
Отдел (сектор) кредитования:
1) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам,
находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности,
находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на
возможные потери по ссудам в отделениях области;
2) осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений
области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по
всем основным направлениям деятельности отдела;
3) осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и
физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на
местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;
4) принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников
отделений области;
5) формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в
компетенцию отдела.
В области проведения кредитных операций:
1) в рамках установленных лимитов осуществляет следующие виды кредитования на
пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной
производственной деятельности; коммерческих операций клиентов отделения; коммерческих
программ и контрактов клиентов отделения, субфедеральных и муниципальных программ;
внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов, а также
вексельное, овердрафтное, межбанковское кредитование под обеспечение, кредитование
физических лиц;
2) проводит экспертную оценку целесообразности предоставления кредитов, выдачи
банковских гарантий и в других случаях, требующих утверждения предложений отделений области
соответствующим коллегиальным органом территориального банка.
В области инвестиционного кредитования и проектного финансирования:
1) проводит изучение региональных рынков и формирует отраслевые и региональные
приоритеты для инвестиционного кредитования и проектного финансирования, совершенствует
критерии отбора проектов;
2) проводит поиск, экспертизу и отбор инвестиционных проектов, наиболее полно
отвечающих критериям и приоритетам инвестиционной политики банка, готовит заключения для
соответствующего коллегиального органа территориального банка;
3) по решению кредитно-инвестиционного комитета Поволжского банка осуществляет
средне- и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте инвестиционных проектов
корпоративных клиентов отделения банка при обеспечении приемлемого для территориального
банка уровня кредитных рисков;
4) обеспечивает реализацию лизинговых сделок;
5) проводит сопровождение инвестиционных проектов в течение всего срока действия
кредитных договоров;
6) совершенствует систему взаимодействия аппарата территориального банка и отделений
при финансировании инвестиционных проектов, проводит экспертную оценку инвестиционных
проектов, предлагаемых отделениями области к финансированию, в случаях, требующих
утверждения решений отделений соответствующим коллегиальным органом территориального
банка. При необходимости обеспечивает совместное с отделениями области финансирование
инвестиционных проектов.
В области финансирования строительных проектов:
1) осуществляет поиск и отбор строительных проектов, наиболее полно отвечающих
критериям и приоритетам в кредитной политике территориального банка, для последующей
экспертизы;
2) проводит банковскую экспертизу строительных проектов. Организует специализированные
экспертизы проекта, в том числе экспертизу правовой, разрешительной, контрактной
документации, организует и осуществляет залоговую оценку недвижимости, в том числе и по
запросам заинтересованных подразделений аппарата территориального банка. Готовит
заключения для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
3) осуществляет изучение регионального рынка недвижимости и формирование отраслевых
приоритетов для финансирования строительных проектов. Совершенствует критерии отбора
проектов;
4) по решению кредитно-инвестиционного комитета Поволжского банка предоставляет
кредиты на финансирование строительных проектов корпоративным клиентам, в том числе
обеспечивает предоставление кредитов на финансирование затрат по жилищному, офисному,
торговому, гостиничному и гаражному строительству; обеспечивает участие в синдицированном
кредитовании строительных проектов;
5) осуществляет контроль кредитной работы отделений в области кредитования
строительных проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также
проведения аттестаций сотрудников соответствующих подразделений отделений;
6) проводит экспертную оценку целесообразности выдачи банковских гарантий, а также
строительных проектов, предлагаемых отделениями к финансированию, в случаях, требующих
утверждения предложений отделений соответствующим коллегиальным органом
территориального банка.
К функциям отдела (сектора) кредитования относят:
1) кредитование юридических лиц;
2) кредитование физических лиц.
Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России,
находящегося на территории функционирования Поволжского банка. При присвоении отделению
категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения,
осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий),
используются следующие критерии (показатели):
1) размер валюты баланса отделения;
2) рентабельность отделения;
3) количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных
средств клиентов, средний размер вклада физических лиц; средний остаток средств юридических
лиц;
4) сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;
5) коэффициент эффективного использования привлеченных средств;
6) доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;
7) место отделения на региональных финансовых рынках;
8 ) другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.
На должность кредитного работника отбираются люди только с высшим образованием,
высококвалифицированные, коммуникативные, трудолюбивые, увлеченные и интересующиеся,
общительные. Принимается участие в организации мероприятий по повышению квалификации
сотрудников отделения.
В связи со сложившимся положением в стране, когда накопить какие-то средства на покупку
дорогостоящей вещи нереально (в связи с высоким ростом инфляции), широко распространен
метод покупки вещи в кредит. Раньше этот метод применялся из-за низкой оплаты труда и
высокой стоимости товаров, когда покупателю приобрести сразу вещь было затруднительно и
приходилось копить на нее или взять в кредит. Покупка товара в кредит была и остается очень
удобной для большей части населения.
Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-
летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего
75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.
Сейчас большая часть бытовой техники приобретается в кредит. Люди стали понимать, что
очень удобно иметь желаемую вещь сейчас, а единственным путем обладания предметом
домашнего обихода, при отсутствии значительной суммы денежных средств, является товарный
кредит. В России при остром дефиците жилья потребность в ипотечном кредите особенно велика.
Сберегательным банком практикуется выдача кредитов на приобретение, строительство и
реконструкцию жилья.