Кредитный портал

Как осуществляются межбанковские расчеты через расчетную систему Банка России.
Основными законодательно-нормативными документами, регламентирующими в настоящее
время общие подходы к организации расчетов в РФ и единый документооборот в коммерческих
банках, являются:
1) Гражданский кодекс РФ (часть вторая), гл. 45 "Банковский счет", гл. 46 "Расчеты";
2) Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
В соответствии с действующим законодательством расчеты между предприятиями
осуществляют банки и небанковские кредитные организации. Поскольку получателя и
плательщика обслуживают в большинстве случаев разные банки, то имеет значение характер
взаимоотношений между банками. Организация расчетов в этом случае возложена на расчетно-
кассовые центры (РКЦ), созданные ЦБ РФ по территориальному принципу. На рисунке приведена
схема организации безналичных расчетов с использованием РКЦ.

Корреспондентский счет – это счет кредитной организации, по которому принимаются
извещения о поступлении денежных средств и с которого отправляются распоряжения об их
перечислении.
1. При проведении собственных расчетов или при получении поручений от клиентов для
осуществления перечисления на счета, находящиеся в банке Б, банк А составляет сводное
платежное поручение на общую сумму, подлежащую перечислению в банк Б. К этому поручению
прилагаются опись всех документов, на основании которых проводится перечисление, а также
сами документы. Все эти документы передаются в РКЦ, обслуживающий банк.
2. РКЦ списывает сумму сводного поручения с корреспондентского счета банка А и выдает
ему выписку со счета и второй экземпляр сводного поручения с отметкой о списании в качестве
подтверждения проведенной операции.
3. РКЦ А отправляет в РКЦ Б, обслуживающий банк Б, извещение о зачислении на его
корреспондентский счет суммы, указанной в поручении банка А. К извещению прилагается
расшифровка суммы, то есть указывается, для кого и какая сумма перечисляется.
4. После получения извещения о зачислении РКЦ Б зачисляет на корреспондентский счет
банка Б сумму, указанную в извещении, и передает ему выписку со счета, а также документы,
содержащие информацию, для кого и в каком размере поступили платежи.
Расчеты через расчетную сеть Банка России отличаются низкой скоростью, так как обычно
документы передаются через отделения связи, а также из-за отсутствия нормирования сроков
передачи информации.
В настоящее время в большинстве случаев расчеты осуществляются через РКЦ, для
проведения расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет на
соответствующем балансовом счете. На таком счете банк хранит свои собственные средства, а
РКЦ осуществляет безналичные расчеты клиентов и самого банка. Порядок взаимоотношений по
организации расчетов регулируется законодательными и нормативными документами и договором
о корреспондентских отношениях, заключенным между банком и РКЦ.
Расчеты между РКЦ по расчетным операциям фирм – клиентов банков производятся через
счета МФО (межфилиальные обороты), которые имеются у каждого РКЦ.
Расчеты между клиентами одного банка производятся путем списания или зачисления
средств по счетам клиентов, минуя корреспондентский счет банка.
Особенностью расчетов через РКЦ является то, что при отсутствии средств на
корреспондентском счете банка в РКЦ его клиент не сможет произвести платеж даже при наличии
у него средств на счете в банке. Кроме этого, недостатком расчетов через РКЦ является
появление в отношениях между банками и их клиентами дополнительного звена – РКЦ, что
усложняет расчеты.
Подкрепление корреспондентских счетов осуществляется посредством зачисления на них
средств, поступающих в адрес учреждений банков, и за счет межбанковских кредитов. В случае
образования дебетового сальдо по корреспондентскому счету банк уплачивает проценты,
начисляемые на сумму ежедневного дебетового сальдо.